CBDC가 뭐야? 한국은행 10월부터 시범서비스

2025년 10월, 한국은행이 중앙은행 디지털화폐(CBDC) 개인송금 서비스를 포함한 '프로젝트 한강' 시범사업을 확대하며 디지털 금융의 새 장을 엽니다. 하지만 약 5만 명이 참여한 반대 청원으로 CBDC 도입에 대한 우려도 커지고 있습니다. 이 글에서는 CBDC의 개념, 도입으로 인한 변화, 기대효과, 잠재적 부작용, 그리고 반대 이유를 공정하고 객관적으로 정리하여 SEO에 최적화된 블로그 포스트를 제공합니다.

---

1. CBDC란 무엇인가? 개념과 특징

반응형

**중앙은행 디지털화폐(Central Bank Digital Currency, CBDC)**는 중앙은행이 발행하고 관리하는 디지털 형태의 법정화폐입니다. 지폐나 동전과 동일한 가치를 가지며, 블록체인 또는 분산원장 기술(DLT)을 활용해 운영됩니다. 한국은행의 CBDC는 다음과 같은 특징을 가집니다:

• 법정화폐: 원화와 동일한 가치를 가지며, 한국은행이 신뢰를 보장합니다.
• 계좌 없는 결제: 은행 계좌 없이 전자지갑으로 송금 및 결제가 가능합니다.
• 낮은 수수료: 민간 결제 시스템 대비 저렴한 거래 비용.
• 안정성: 비트코인 같은 암호화폐와 달리 가격 변동성이 없으며, 중앙은행의 관리 하에 운영됩니다.

한국은행은 2020년부터 CBDC 연구를 시작했으며, 2023년 금융위원회, 금융감독원과 협력해 'CBDC 활용성 테스트'를 발표했습니다. 현재 '프로젝트 한강'을 통해 결제 및 송금 테스트를 진행 중입니다.

---

2. 한국은행 CBDC 도입 배경과 이유

한국은행이 CBDC를 추진하는 이유는 디지털 경제의 변화와 글로벌 금융 환경에 대응하기 위함입니다. 주요 이유는 다음과 같습니다:

1. 디지털 경제 대응: 현금 사용 감소와 민간 디지털 결제(카카오페이, 네이버페이 등)의 확산으로 공공 화폐의 역할이 약화되고 있습니다. CBDC는 중앙은행의 통화 주권을 유지합니다.
2. 금융 포용성 확대: 은행 계좌가 없는 금융 소외계층도 디지털 금융 서비스를 이용할 수 있도록 지원합니다.
3. 결제 효율성 증대: 국내외 송금의 시간과 비용을 절감하며, 실시간 결제를 가능하게 합니다.
4. 금융 주권 보호: 리브라(현 디엠) 같은 글로벌 스테이블코인이나 다른 국가의 CBDC 유입으로 인한 금융 주권 약화를 방지합니다.
5. 화폐 발행 비용 절감: 물리적 화폐의 제조 및 유통 비용을 줄일 수 있습니다.
6. 글로벌 경쟁력: 중국(디지털 위안), 유럽(디지털 유로), 싱가포르 등 주요국이 CBDC를 추진 중인 상황에서 한국도 디지털 금융 인프라를 구축해 경쟁력을 확보합니다.

---

3. 2025년 10월 CBDC 개인송금 시범사업 무엇이 바뀌나?

2025년 10월부터 한국은행은 CBDC를 활용한 개인 간 송금(P2P 송금)을 포함한 시범사업을 확대합니다. 주요 변화는 다음과 같습니다:

• 개인송금 도입: 소비자가 전자지갑을 통해 다른 개인에게 CBDC를 직접 송금할 수 있습니다. 예: 친구 간 소액 송금, 가맹점 결제 간소화.
• 가맹점 확대: 편의점, 카페 등 결제 가맹점을 늘리고, 지방자치단체의 디지털 바우처(지역 상품권)와 연계합니다.
• 참여 기관: 신한, 국민, 농협, 우리, 하나, IBK기업, 부산은행 등 7개 은행과 금융결제원이 참여하며, 예금 토큰(디지털화된 은행 예금)도 테스트됩니다.
• 규모: 약 10만 명이 참여하며, 3개월간 진행된 결과는 서비스 개선에 반영됩니다.
• 프로그래머블 화폐: 특정 용도로 제한된 화폐(예: 재난지원금)를 구현할 수 있습니다.

주요 변화:

• 민간 결제 시스템은 중개자를 통해 정산되지만, CBDC는 소비자와 판매자 간 직접 거래로 수수료와 정산 시간을 줄입니다.
• 은행 계좌 없이 전자지갑으로 24시간 실시간 송금 및 결제가 가능해 금융 접근성이 높아집니다.
• 해외송금이 간소화되어 중개 은행 없이 빠르고 저렴한 거래가 가능해집니다.

---

4. CBDC 도입의 기대효과

한국은행 정책자료 확인하기 👆

 

CBDC는 금융 시스템과 경제에 긍정적인 변화를 가져올 것으로 기대됩니다. 주요 효과는 다음과 같습니다:

1. 결제 효율성 증대:
   • 실시간 송금 및 결제로 정산 시간이 단축됩니다.
   • 낮은 수수료로 소상공인과 소비자의 비용 부담이 줄어듭니다.
2. 금융 포용성 확대:
   • 은행 계좌가 없는 디지털 소외계층도 전자지갑을 통해 금융 서비스를 이용할 수 있습니다.
   • 지역 바우처 연계로 지역 경제 활성화에 기여합니다.
3. 금융거래 투명성:
   • 디지털 기록으로 탈세, 자금세탁, 불법 거래를 방지할 수 있습니다.
4. 민간 결제 독점 견제:
   • 민간 핀테크 기업의 결제 독점을 방지하고, 공공 화폐의 역할을 강화합니다.
5. 통화정책 효율성:
   • 중앙은행이 화폐 공급을 직접 관리하며, 이자 지급 등으로 통화정책을 보완할 수 있습니다.
6. 금융 안정성:
   • 금융위기 시에도 안정적인 결제수단을 제공합니다.

---

5. CBDC 도입의 잠재적 부작용

CBDC 도입은 많은 장점을 가지지만, 다음과 같은 우려와 부작용도 제기됩니다:

1. 프라이버시 침해 우려:
   • 거래 내역이 디지털로 기록되어 정부나 중앙은행의 감시 가능성이 있습니다.
   • 개인지갑 신고 의무화 논의로 프라이버시 침해 우려가 커졌습니다.
2. 은행 산업 위기:
   • CBDC가 은행 계좌 없이도 송금 및 결제를 가능하게 하면, 은행 예금이 감소해 자금 중개 기능과 수익성이 약화될 수 있습니다.
3. 기술적 리스크:
   • 사이버 공격, 시스템 오류, 블록체인 보안 문제 등 기술적 취약점이 발생할 수 있습니다.
4. 디지털 소외:
   • 디지털 기기 사용이 어려운 고령층이나 저소득층이 CBDC 접근에 어려움을 겪을 수 있습니다.
5. 통화정책 복잡성:
   • CBDC는 현금 및 예금 수요를 변화시켜 통화정책의 예측 가능성을 낮출 수 있습니다.
6. 국가 통제력 강화:
   • 정부가 소비 패턴을 통제하거나 자산을 동결할 가능성에 대한 우려가 있습니다.

---

6. CBDC 반대 청원 5만 명의 우려와 이유

2025년 초, 약 5만 명이 CBDC 도입 반대 청원에 참여하며 강한 반발을 표출했습니다. 주요 반대 이유는 다음과 같습니다:

1. 개인 자산 감시:
   • CBDC 거래가 추적 가능해 정부가 개인 자산을 감시할 가능성을 우려합니다.
2. 금융 자유 제한:
   • 현금이나 암호화폐 사용을 억제하고, 중앙은행의 통제력을 강화한다고 주장합니다.
3. 세금 및 자산 통제:
   • 거래 내역을 바탕으로 세금 부과나 자산 압류 가능성을 우려합니다.
4. 소비자 선택권 축소:
   • 민간 결제 서비스 위축으로 결제 수단 선택권이 줄어들 수 있습니다.
5. 불충분한 준비:
   • 은행권은 준비 기간 부족을 호소하며, 시민들은 공론화 부족을 비판했습니다.

한국은행의 입장: 한국은행은 CBDC 도입을 결정하지 않았으며, 현재는 실험 단계라고 강조합니다. 프라이버시 보호를 위해 익명성 기술을 검토하고, 반대 의견을 반영해 서비스를 개선할 계획입니다.

---

7. 한국은행의 CBDC 추진 이유와 시범사업

한국은행은 '프로젝트 한강'을 통해 CBDC의 실용성을 테스트하며, 다음과 같은 목표를 추구합니다:

1. 디지털 금융 선도: 글로벌 CBDC 경쟁에서 뒤처지지 않기 위해 기술 및 제도적 기반을 구축합니다.
2. 국민 체감 서비스: 결제와 송금 테스트를 통해 CBDC의 편리함을 국민이 직접 체험하도록 합니다.
3. 금융 안정성: 민간 스테이블코인이나 암호화폐의 확산을 견제하며 안정적인 결제 시스템을 제공합니다.
4. 지역 경제 활성화: 디지털 바우처와의 연계로 지역 경제를 지원합니다.

시범사업 세부사항:

• 기간: 2025년 10월부터 3개월.
• 참여자: 약 10만 명.
• 내용: 개인송금, 가맹점 결제, 디지털 바우처 테스트.
• 기술: 블록체인 및 중앙 서버 기반 하이브리드 시스템.

---

8. CBDC의 미래와 우리의 역할

한국은행의 CBDC 개인송금 시범사업은 디지털 경제로의 전환에서 필수적인 실험이지만, 프라이버시, 은행 산업, 디지털 소외 등 과제가 많습니다. 5만 명의 반대 청원은 국민의 우려를 반영하며, 한국은행이 투명한 소통과 철저한 준비로 신뢰를 구축해야 함을 보여줍니다.

한국은행이 국민 의견을 반영하고, 보안과 프라이버시를 강화한다면, CBDC는 금융 포용성과 효율성을 높이는 혁신적인 도구가 될 것입니다. 디지털 금융의 미래를 함께 만들어가기 위해 시민의 관심과 참여가 중요합니다.